Gewährt eine Bank oder Sparkasse einen Kredit, muss grundsätzlich ein Kreditvertrag abgeschlossen werden. Bei Konsumentenkrediten hat dies gemäß den gesetzlichen bestimmungen immer in schriftlicher Form zu erfolgen. Darüber hinaus muss der Kreditgeber im Kreditvertrag eine Reihe von Angaben machen, um dem Verbraucher einen genauen Überblick über Verpflichtungen und Kostenbelastung zu ermöglichen.
Unter einem Kleinkredit versteht man in der Regel einen Kredit an private Haushalte über maximal 25.000 Euro bis zu einer Laufzeit von 72 Monaten. Kleinkredite werden im Allgemeinen von der Bank als Ratenkredite gewährt.
Als Venture Capital, auch Risiko- oder Wagniskapital genannt, versteht man Kapital, das sog. Venture Capitalists jungen Firmen bereitstellen, die nicht über ausreichendes Eigenkapital verfügen und mangels Sicherheiten von Banken keine Kredite erhalten.
Die Kapitalbeschaffung gehört zu den zentralen Aufgaben eines Existenzgründers. Kein Unternehmen kann ohne eine solide Finanzierung gegründet werden, geschweige denn bestehen. Die Frage, ob eine Firma mit Eigenkapital oder Fremdkapital geführt wird, ob man auf die Unterstützung von Banken, Venture Capitalists oder private Geldgeber zurückgreift, beeinflusst die Unternehmensentwicklung in besonderem Maße.
Anleihen sind Instrumente zur langfristigen Finanzierung von Krediten. Gegenüber der herkömmlichen Bankfinanzierung gelten sie als günstige Alternative zur Finanzierung von Investitionsvorhaben.
Es gibt Anleihen der öffentlichen Hand (Bund, Länder, Gemeinden, internationale Organisationen), von Hypothekenbanken (Pfandbriefe) sowie Industrieanleihen (Industrieobligationen). Diese Körperschaften und Unternehmen geben dann Anleihen aus, wenn sie sich keine Kredite bei einer Bank, sondern auf dem Kapitalmarkt beschaffen wollen.
Ein zinsloser Kredit ist äußerst selten. Banken verleihen grundsätzlich keine Gelder, ohne dafür Zinsen zu berechnen. Zinslose Kredite werden meist im Freundes- oder Verwandtenkreis vergeben, in einigen Fällen auch von öffentlicher Kreditgeber wie zum Beispiel beim BAföG.
Ein zinsloses Darlehen ist ein Darlehen, für dessen Bereitstellung der Darlehensgeber keine Zinsen verlangt. Zinslose Darlehen sind sehr selten, im Regelfall wird der prozentuale Aufschlag auf die Darlehenssumme erhoben. Promintestes Beispiel für ein zinsloses Darlehen ist das BAföG für Studierende in Deutschland.
Mit einem Kreditrechner läßt sich mühelos eine Vielzahl verschiedener Kreditangebote nach nominalem und effektiven Zinssatz sowie weiteren Konditionen vergleichen. Der Kreditvergleich im Internet lohnt sich selbst dann, wenn man eine Kreditaufnahme bei der Hausbank plant. Findet man bei anderen Anbietern attraktivere Konditionen kann man so eventuell einen Zinsabschlag verhandeln.
Beamte auf Lebenszeit oder unkündbare Angestellte im öffentlichen Dienst, z.B. verbeamtete Lehrer, Berufssoldaten, Verwaltungs- und Vollzugsbeamte, Polizisten und Mitarbeiter des Bundesgrenzschutz, erhalten bei einigen Kreditgebern Darlehen mit günstigeren Zinssätzen, die sog. Beamtendarlehen.
Mittels Darlehensrechner kann man schnell und einfach viele Kreditangebote nach Konditionen vergleichen. Ein Darlehensvergleich lohnt sich auch, wenn Sie sich bereits für eine Bank oder anderen Darlehensgeber entschieden haben. Findet man nämlich bei anderen Anbietern günstigere Konditionen, läßt sich gegebenfalls unter Vorlage der Daten ein Zinsabschlag verhandeln.
Zinsen nennt man den Preis für die befristete oder unbefristete Nutzung von überlassenem Kapital. Es wird unterschieden zwischen Haben- und Schuldzinsen. Angegeben wird der Zins i.d.R. in Prozenten, dem Zinssatz. Die Höhe des Zinssatzes ist im Allgemeinen abhängig von der Dauer der Kapitalüberlassung.
Ein Sofortkredit ist ein Kredit, den man über das Internet beantragen kann. Die angebotene Kredithöhe kann sich zwischen 1.500 Euro und 100.000 Euro bewegen. Man gibt den gewünschten Darlehensbetrag und die gewünschte Laufzeit ein, innerhalb derer man den Sofortkredit zurückzahlen möchte. Per Mouse-Klick erhält man sofort Auskunft über die Höhe der monatlichen Raten, den effektiven Jahreszins und den Gesamtkreditbetrag. Die Auskunft darüber, ob man den Sofortkredit erhält, dauert freilich etwas länger.
Plant man eine größere Anschaffung ist es meist sinnvoller einen Ratenkredit aufzunehmen als das Girokonto zu überziehen. Man schließt dafür bei der Bank einen Kreditvertrag ab, der die Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und Tilgung regelt.
Die Hypothek ist ein Grundpfandrecht zur Sicherung einer Forderung. Sie entsteht durch Einigung und Eintrag in das Grundbuch. Die Hypothek wird im Bankwesen als Sicherung für Kredite eingesetzt. Umgangssprachlich bezeichnet man deshalb häufig als Hypothek nicht nur das Grundpfandrecht, sondern auch das damit verbundene Darlehen.
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Eine Anleihe ist ein Instrument der langfristigen Kreditfinanzierung. Sie gilt als günstige Finanzierungsalternative von Investitionsvorhaben gegenüber einer herkömmlichen Bankfinanzierung. Man unterscheidet Anleihen der öffentlichen Hand (Bund, Länder, Gemeinden, ausländische Staaten, Städte, internationale Organisationen), Industrieanleihen (Industrieobligationen) und Anleihen von Hypothekenbanken (Pfandbriefe). All diese Unternehmen und Körperschaften geben Anleihen aus, wenn sie sich einen Kredit nicht bei der Bank, sondern auf dem Kapitalmarkt beschaffen wollen.
Die Schufa ist ein Dienstleister, der sich als Vermittler zwischen Kreditnehmer und -geber versteht. Ihren Partnern ermöglicht die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" eine schnelle und einfache Kreditvergabe bei reduziertem Risiko, denn sie erhalten genaue Auskünfte über die Kreditwürdigkeit potenzieller Kunden. Der Nutzen für den Verbraucher: Sind seine Daten positiv, entscheidet sich beispielsweise eine Bank schneller bei der Kreditvergabe. 2004 waren zu rund 62 Millionen Personen Daten erfasst. Die Auskünfte zur eigenen Person kann jeder Verbraucher gratis bei der Schutzgemeinschaft einsehen.
Ein Sofortkredit ist ein Kredit, den man über das Internet beantragen kann. Die angebotene Kredithöhe kann sich zwischen 1.500 Euro und 100.000 Euro bewegen. Man gibt den gewünschten Darlehensbetrag und die gewünschte Laufzeit ein, innerhalb derer man den Kredit zurückzahlen möchte. Per Mouse-Klick erhält man sofort Auskunft über die Höhe der monatlichen Raten, den effektiven Jahreszins und den Gesamtkreditbetrag. Die Auskunft darüber, ob man den Kredit erhält, dauert freilich etwas länger.
Verschiedene Finanzdienstleister bieten im Internet mit einem Kreditrechner die Möglichkeit, sich einen Kredit selbst zu berechnen. Dazu muß der Kunde seine persönlichen Daten in spezielle Eingabemasken – Online-Formulare – eingeben. Dabei ist immer Vorsicht geboten. Abgefragt werden der gewünschte Darlehensbetrag, Nominalzins und Tilgungssatz, die Dauer der Zinsfestschreibung und Zahlungsweise, der Auszahlungstermin, Tilgungsbeginn sowie evtl. Sondertilgungen. Mit Online-Kreditrechnern lassen sich der Tilgungsplan berechnen und die Restschuld am Laufzeitende, die aktuelle Restschuld sowie den Effektivzins errechnen.
Eine Kreditbank gehört zu der großen Gruppe der Banken und Sparkassen, die generell als Kreditinstitute bezeichnet werden. Zu ihren Aufgaben gehört selbstverständlich auch die Vergabe von Krediten, aber zusätzlich noch ein großes Spektrum an Dienstleistungen. Vertrauen ist die Basis des Kreditgeschäfts: Der Einleger vertraut auf die Rückzahlung der angelegten Summe einschließlich Zinsen, und das Kreditinstitut vertraut auf die Bedienung des Kredits. Die Banktätigkeit unterliegt daher speziellen Vorschriften.
Bei einer Finanzplanung erstellen Unternehmen, der Staat oder Privathaushalte einen Finanzplan. Vorrangiges Ziel dabei ist die Prognose des Finanzbedarfs und seiner Deckung. Die Planung der Finanzmittel, die für Investitionen nötig sind, nennt man Kapitalbedarfsplanung. Die Planung für die Deckung dieses Bedarfs nennt man Liquiditätsplanung. Unter Liquidität („liquide“ heißt „flüssig“) versteht man die Fähigkeit, seinen zwingend fälligen Verbindlichkeiten jederzeit und uneingeschränkt nachkommen zu können.
Hilfe beim Schulden abbauen besonders im privaten Bereich bieten Schuldnerberatungen. Dabei empfiehlt es sich Kontakt zu öffentlichen Beratungsstellen aufzunehmen, von denen es bundesweit mehrere Hundert gibt.
Gewerbliche Schuldnerberatungen verlangen oft hohe Honorare, die die angespannte Haushaltslage noch zusätzlich belasten. Auch Verbraucherzentralen können in einer Notlage weiterhelfen.
Foto: Rolf van Melis
Für die Tilgung von Darlehen und Krediten wird zwischen Gläubiger und Schuldner in der Regel Ratenzahlung vereinbart. Meistens handelt es sich dabei um Zahlungen in gleicher Höhe zu definierten Zeitpunkten.
Nicht erfüllte Ratenzahlungen (z.B bei Versandhäusern) sind mittlerweile der häufigste Grund für Privatinsolvenzen.
In Deutschland werden etwa zwei Drittel aller Fahrzeuge auf Kredit gekauft. Günstige Finanzierungskonditionen für einen Autokredit bieten die den Herstellern angeschlossenen Autobanken an. Der effektive Jahreszins dieser Kredite liegt in der Regel zwischen 0,9 und 4,9%. Derartige Konditionen sind bei Geschäftsbanken nicht zu bekommen. Bevor man einen Kredit bei einer Autobank aufnimmt, sollte man jedoch folgendes bedenken: Die Kredite der Autobanken werden vom Hersteller und oft auch vom Händler subventioniert. Wer einen solchen Kredit in Anspruch nimmt, erhält deshalb nicht den gleichen Rabatt, der Barzahlern beim Autokauf eingeräumt wird.
Günstige Kredite ermittelt man am besten durch einen Vergleich der Kreditangebote. Auch wenn man bei einer Bank kein Konto unterhält, kann man dort meist schnell einen Kredit bekommen. Für einen Preisvergleich sollte immer die gleiche Kreditsumme und die gleiche Laufzeit zugrunde gelegt und der effektive Jahreszins erfragt werden. Vorsicht beim Ratenkauf: Viele Versandhäuser werben zwar mit günstigen Krediten beim Kauf der Waren auf Raten. Doch der effektive Jahreszins liegt oft höher als bei Bankkrediten.
Ein Privatkredit ist ein Kredit für den privaten Bedarf. Oft wird auch von Konsumentenkredit gesprochen. Für Privatkredite gilt das Verbraucherkreditgesetz, das dem Schutz des Verbrauchers dienen soll. Danach müssen Kreditverträge grundsätzlich schriftlich geschlossen werden. Ferner ist der Kreditgeber verpflichtet, im Vertrag bestimmte Angaben zu machen, damit der Verbraucher Verpflichtungen und Kostenbelastung überschauen kann.
Ein günstiger Kredit wird am besten durch einen Vergleich von Kreditangeboten ermittelt. Selbst wenn man bei einer Bank kein Konto unterhält, kann man dort in der Regel einen Kredit bekommen. Für einen Vergleich der Konditionen sollte stets die gleiche Kreditsumme und die gleiche Laufzeit zugrunde gelegt und der effektive Jahreszins erfragt werden. Achtung beim Ratenkauf: Viele Versandhäuser werben zwar mit günstigen Krediten beim Ratenkauf. Doch der effektive Jahreszins liegt oft höher als bei Bankkrediten.
Ob es um neue Möbel, ein neues Auto oder andere teure Konsumgüter geht – viele Menschen nehmen einen Kredit auf, um sich solche Wünsche zu erfüllen, ohne lange sparen zu müssen. Wenn es um die Finanzierung der eigenen vier Wände geht, ist eine Kreditaufnahme meist unumgänglich. Die wohl am meisten verbreitete Kreditform ist der Dipositionskredit, den Banken vielen Kunden gewähren, die bei ihnen ein Girokonto unterhalten. Das wichtigste Kreditgeschäft ist jedoch das Darlehen.
Unter Finanzierungen wird herkömmlich die Deckung von Kapitalbedarf verstanden. Es wird zwischen Innen-/Außenfinanzierung und Eigen-/Fremdfinanzierung unterschieden. Bei Außenfinanzierungen wird Kapital von außen in einen Betrieb gebracht, wogegen bei Innenfinanzierungen die Mittel durch den herkömmlichen betrieblichen Umsatzprozess, also aus Erlösen aus Lieferungen und Leistungen sowie dem Verkauf von betrieblichem Vermögen beschafft werden.
Finanzierung ist der weit gefasste Begriff für die Deckung von Kapitalbedarf bzw. für alle Finanzdispositionen. Man unterscheidet zwischen Innen-/Außenfinanzierung und Eigen-/Fremdfinanzierung.
Bei Außenfinanzierung wird Kapital von außen in einen Betrieb gebracht, wogegen bei Innenfinanzierung die Mittel durch den herkömmlichen betrieblichen Umsatzprozess, also aus Erlösen aus Lieferungen und Leistungen sowie dem Verkauf von betrieblichem Vermögen, beschafft werden.
Ob ein Kredit günstig ist, erkennt man am besten durch einen Vergleich verschiedener Kreditangebote. Im Internet gibt es zahlreiche Vergleichstools. Dabei stets die gleiche Kreditsumme und die gleiche Laufzeit zugrunde legen und den effektiven Jahreszins ermitteln. Achtung beim Ratenkauf: Viele Versandhäuser werben zwar mit günstigen Krediten beim Ratenkauf, der effektive Jahreszins liegt jedoch oft höher als bei Bankkrediten.
Ein Kreditvergleich lohnt sich grundsätzlich immer, wenn man einen Kredit aufnehmen will. Im Internet gibt es eine ganze Reihe Tools, die das Vergleichen von Krediten leicht machen. Für einen Preisvergleich sollte immer die gleiche Kreditsumme und die gleiche Laufzeit zugrunde gelegt und der effektive Jahreszins erfragt werden. Außerdem offenbart sich so auch schnell auch die unterschiedliche Höhe an Bearbeitungsgebühren.
Der Kredit online über das Internet abgewickelt. Für den Kreditnehmer ist die meist schnelle und unkomplizierte Abwicklung praktisch. Doch auch der Kreditgeber profitiert von dem Modell: Gespart werden Beratungs- und Personalkosten.
Bei der Abwicklung und Datenübertragung ist darauf zu achten, dass sämtliche Transaktionen nach höchsten Sicherheitsstandards abgewickelt werden.
Beim Online Kredit wird ein Kreditgeschäft über das Internet abgewickelt. Für den Kreditnehmer ist die meist schnelle und unkomplizierte Abwicklung praktisch. Vorteil für den Kreditgeber ist das Einsparen von Beratungs- und Personalkosten.
Bei der Abwicklung und Datenübertragung ist darauf zu achten, dass sämtliche Transaktionen nach höchsten Sicherheitsstandards abgewickelt werden.
Als Ratenkredit bezeichnet man ein Darlehen über einen festen Betrag, der in Raten zurückgezahlt wird. Die meist standardisierten Ratenkredite werden meistens von Privatkunden nachgefragt. Im Regelfall erfolgt die Rückzahlung in gleichen Monatsraten. Die Raten setzen sich aus Kredittilgung, Zinsen und Bankgebühren zusammen.
Die Hypothek ist ein Grundpfandrecht zur Sicherung einer Forderung. Sie entsteht durch Einigung und Eintrag in das Grundbuch. Die Hypothek wird im Bankwesen als Sicherung für Kredite eingesetzt. Umgangssprachlich bezeichnet man deshalb häufig als Hypothek nicht nur das Grundpfandrecht, sondern auch das damit verbundene Darlehen.
Zinsen nennt man den Preis für eine befristete oder unbefristete Nutzung von überlassenem Kapital. Man unterscheidet zwischen Haben- und Schuldzinsen. Als Habenzinsen bezeichnet man die Vergütungen, die der Kontoinhaber von der Bank auf sein Guthaben auf z.B. Spar- oder Girokonto erhält.
Schuldzinsen hingegen müssen vom Kreditnehmer oder Schuldner an die Bank oder den jeweiligen Darlehensgeber entrichtet werden.
Angegeben wird der Zins i.d.R. in Prozenten, dem Zinssatz.
Immer mehr Haushalte geraten in die Schuldenfalle, wenn der Dispositionskredit auf dem Girokonto regelmäßig ausgeschöpft wird und dadurch hohe Zinsbelastungen entstehen. Auch was Ratenzahlungen angeht, überschätzen viele Menschen ihre Zahlungsfähigkeit. Daher sollte man möglichst schon vor einer Kreditaufnahme den Kontakt zu einer Schuldnerberatung suchen.
Gewerbliche Schuldnerberatungsstellen sind zu meiden, da diese Stellen oft hohe Beratungshonorare fordern, die die ohnehin schon knappe Haushaltskasse nur zusätzlich und unnötig belasten.
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In den meisten Haushalten ist der Spielraum zwischen Einnahmen und notwendigen Ausgaben so gering, dass größere außergewöhnliche Ausgaben (beispielsweise für einen Pkw) gar nicht möglich sind, ohne einen Kredit aufzunehmen. Hierbei sollte man jedoch besonders streng kalkulieren, denn jeder Kredit muss zurückgezahlt werden. Man muss ausrechnen, in welchem Zeitrahmen welche Beträge "abgestottert" werden können. Bis zu einem leicht überdurchschnittlichen Nettoeinkommen von ungefähr 2300 Euro monatlich sollte die Belastung durch Ratenzahlungen nicht mehr als 10 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen.
Viele Menschen nehmen Kredite auf, um sich Wünsche zu erfüllen, ohne lange sparen zu müssen. Wenn es um die Finanzierung der eigenen vier Wände geht, ist eine Kreditaufnahme meist unumgänglich. Die wohl am meisten verbreitete Kreditform ist der Dipositionskredit, das wichtigste Kreditgeschäft ist jedoch das Darlehen.
Eine Form des Darlehens ist der Konsumentenkredit, den Verbraucher bei Banken, Sparkassen oder Händlern aufnehmen können. Für Konsumentenkredite gilt das Verbraucherkreditgesetz, das dem Schutz des Verbrauchers dienen soll.
Ein Darlehen ist ein gegenseitiger Vertrag, durch den der Darlehensgeber verpflichtet wird, dem Darlehensnehmer einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung zu stellen. Der Darlehensnehmer hat ihm dafür die Rückerstattung und die Zahlung von Zinsen (§§ 488 bis 490 BGB).
Es gibt verschiedene Arten von Darlehen: Beim endfälligen Darlehen wird das Darlehen am Ende der Laufzeit in einem einmaligen Betrag zurückgezahlt. Beim Annuitätendarlehen hingegen ist der jährlich Betrag aus Tilgung und Zinsen immer gleich hoch. So nimmt der Tilgungsanteil während der Laufzeit zu, der Zinsanteil sinkt entsprechend.
